Ilyen költségei lehetnek egy nyugdíjbiztosításnak

Hazánkban a nyugdíjbiztosítás számít az egyik legnépszerűbb öngondoskodási formának, ám ahhoz, hogy maximálisan elégedettek lehessünk a választott módozattal, tökéletesen tisztában kell lennünk a felmerülő költségek kérdésével is. Napjainkban már egyre égetőbb problémát jelent Magyarországon a korfa fokozatos elöregedése, a dolgozó korú népesség kivándorlása és a gyermekvállalási kedv csökkenése, ez pedig a társadalombiztosítási rendszerünkre helyezi a legfőbb nyomást. A nyugellátás jelenlegi struktúrájának fenntartása ennek tükrében jó eséllyel nem kivitelezhető hosszú távon, hiszen egyre nagyobb terheket kell vállalnia a járulékokat fizetőknek. Ennek eredményeképp a nyugdíjak reálértékének romlásával és a nyugdíjkorhatár emelkedésével kell majd számolni, azaz azoknak, akik nem terveznek előre, jó eséllyel komoly dilemmákkal kell majd megküzdeniük. Szerencsére ma már számtalan kiváló konstrukció áll a rendelkezésünkre, így időskori anyagi biztonságunk megteremtéséhez biztosan elérhető a megfelelő eszköz. Ám ennek kiválasztása nagyon alapos felkészültséget igényel. Ahogy az a Grantis nyugdíjbiztosítás szakértői szakértői által összeállított tudásanyagból is kiderül, az elemzések során nem csupán az elérhető hozamok, a szükséges aktivitás, de a nyugdíjbiztosítás költségei is nagyon sokat számítanak. Ennek a komplex egésznek a vizsgálata nagyfokú tapasztalatot igényel, ami laikusként gyakorta nem oldható meg egyszerűen. Ugyanakkor léteznek eszközök, amik kiváló kiindulási pontot jelentenek.

Milyen szempontok alapján válasszunk?

Noha mindössze alig 9 éve érhető el hazánkban, a nyugdíjbiztosítás jó okkal vált az egyik legnépszerűbb kötött célú megtakarítássá. Kellően testre szabható, emellett független az államtól és a lejárati ideje is szerződésben rögzített, azaz független a nyugdíjkorhatártól. Ez utóbbi hatalmas előnyt jelenthet, tekintettel arra, hogy a következő években a jelenleg érvényben lévő 65 év szinte biztosan kitolódik majd. Ezt és a konstrukcióra igénybe vehető adójóváírást (ami az éves befizetéseink legfeljebb 20 százalékáig igényelhető, 130 ezer forintos határig) figyelembe véve pedig egy olyan megoldásról van szó, ami nagyon sokak számára testhezálló. Ám azt mindenképpen tartsuk szem előtt, miszerint pillanatnyilag mintegy 12 különféle pénzintézet kínál félszáznál is több módozatot, melyek közül személyes preferenciáink alapján kell megtalálni a legoptimálisabbat. E folyamat során pedig különös figyelmet érdemel, hogy milyen tételekből tevődnek össze a nyugdíjbiztosítás költségei és ennek alapján pontosan melyik csomaggal járunk a legjobban. Emellett természetesen vizsgálni kell a kockázatvállalási hajlandóságunkat, hogy mennyire vagyunk járatosak a tőzsde és a különféle értékpapírok világában, illetve az is kardinális, hogy mekkora havi díj az, ami hosszú távon sem jelent terhet.

Miből tevődnek össze a nyugdíjbiztosítás költségei?

Egy megtakarítási forma esetében ugyanakkor minél kevesebb kiadással kell számolnunk, annál nagyobb összeg érhető el a futamidő végére. Ezért elengedhetetlen pontosan átlátni, milyen díjtételekkel találkozhatunk. Ezt a kérdéskört nehezíti, hogy a nyugdíjbiztosítás költségei pénzintézetenként eltérnek, ráadásul még a különböző szolgáltatások kapcsán is jelentős különbségeket fedezhetünk fel. Így az objektív összehasonlítás roppant nehéz és pontosan erre a dilemmára válaszul született meg a TKM (azaz a Teljes Költségmutató), ami egyetlen mutatószám segítségével fejezi ki a konstrukcióval kapcsolatos terheket. Ezt alapul véve egy precíz kalkulátor alkalmazásával már remek kiindulási pontot kaphatunk, ám ezzel együtt a TKM sajnos nem ad tökéletes képet. A feltüntetett érték ugyanis egy típuspélda, amitől eltérve már jelentősen megváltozhatnak a nyugdíjbiztosítás költségei, tudniillik arra nagyon sok tényező hatással van. Ide tartoznak például a számlavezetéssel, valamint az adminisztrációval kapcsolatos díjtételek, valamint természetesen a befektetésekkel kapcsolatos különböző tarifák is. Emellett az előtakarékosság kapcsán felmerülő műveletek (mint amilyen a visszavásárlás, vagy a szüneteltetés) kapcsán is keletkezhetnek kiadások. Fontos szem előtt tartani azt is, hogy a futamidő kérdése kardinális jelentőséggel bír. Gyakorta előfordulnak ugyanis fejnehéz konstrukciók, melyeknél az első években a befizetéseink nagy részét a nyugdíjbiztosítás költségei teszik ki.

Döntsünk szakértő segítségével

Ebből is jól látszik tehát, hogy egy nem kellő alapossággal megválasztott csomag rövid és hosszú távon is komoly problémákhoz vezethet. Tekintettel arra, miszerint ezen a lépésen akár időkori anyagi biztonságunk is múlhat, mindenképpen érdemes egy független pénzügyi tanácsadóval karöltve meghozni az elhatározást. Így garantált, hogy a nyugdíjbiztosítás költségei nem jelentenek majd vállalhatatlan terhet, ennek köszönhetően pedig biztosan elérhetjük a kitűzött célunkat. Mindemellett menet közben egy olyan szakemberhez fordulhatunk kérdéseinkkel, aki maximálisan tájékozott a területen.